谈谈数字货币

罗胖的跨年致辞中用得最多的词就是“变”。

与二十年前相比，现在有着翻天覆地的变化，所以二十年、四十年后会发生什么，更是难以想象。 那么身处其中的我们，就需要知道这些可能的变化，了解这些变化结合比特币谈谈什么是电子货币，并据此做出改变。

而数字货币就是这数千种变化中的一种。

老肖这次讲的是数字货币，也增长了知识，谢谢老肖！

这个假期有点长，结合深圳和苏州的红包试点，和家人聊起了数字人民币。

先说说它是什么吧。 数字人民币又称“DC/EP”，分别代表Digital Currency（数字货币）和Electronic Payment（电子支付），即它不仅是一种电子支付方式，也是一种法定货币。 其具有以下突出特点：一是指定经营机构参与经营汇兑，如工农中建交通银行六大邮储行。 5万和10万“幸运儿”每人发放200元数字人民币红包； 二是基于广义账户体系，即凡是可以形成个人唯一身份的东西都可以成为账户，比如车牌号形成的号码。 子钱包可以支付停车费和过路费； 三是支持银行账户松耦合，即不需要银行账户，只要下载数字人民币APP即可开通数字人民币钱包； 第四，等同于纸币和硬币，具有价值特征和法定补偿； 第五，匿名性可控，追溯资金用途和去向，可追溯性高，还可以实名钱包挂失； 第六，功能强大，可以像微信、支付宝一样支持绑定银行卡和充值到钱包的功能，也支持“扫一扫”收付，还可以实现“离线支付”。 只需将手机和收银机“碰”一下，无需依赖互联网即可完成交易，无手续费。

下面说说它和微信支付、支付宝、比特币的区别。 根据它的设计和在深圳、苏州的试点，我们发现它与微信、支付宝的区别在于：首先，从属性上看，数字人民币属于流通中的现金，本质上是电子现金； 而支付宝和微信支付属于最早的第三方电子支付，资金来自绑定的商业银行等金融机构，实际上是电子钱包。 其次，在支付路径上，微信支付和支付宝用户在支付时需要关联银行卡账户内的资金，两者无法互通； 使用数字人民币时，只有两点：付款人和收款人。 ，不需要经过任何第三方平台，整个支付过程最快只需几毫秒。 三是在支付方式方面，无论是二维码支付还是“扫一扫”支付，还是在线支付，“支付宝和微信支付都需要设备联网才能结算。除了以上功能外，数字人民币还有独到之处，与纸币一样的“双离线支付”功能，满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号较差场所的电子支付需求，只需打开数字人民币钱包，与商家“碰触”即可完成支付，非常快捷方便，这对很多“无感支付”来说意义重大。与比特币相比，数字人民币基本上具备了比特币的所有优点，不同的是，它是一种法定货币，而比特币是一种虚拟货币，它不同于其他虚拟货币还具有极强的炒作特性。

先说说为什么推出。 金融一直是“国之重器”，一举一动都举足轻重。 分析认为，主要原因有四：一是有助于央行更加准确地计算货币供应量及其结构、流通速度、货币乘数、时空分布等，从而提高货币政策操作的准确性。 . 比如解决货币政策对实体传导不畅的问题，就是央行放出来的钱一直心疼到不该去的地方~~央行希望商业银行多放贷给小和中型企业解决融资难、融资贵的问题，但由于银行担心风险，往往把钱借给同行机构或房地产公司。 二是助推人民币国际化。 由于央行数字货币采用账户松耦合形式，降低了交易过程中对账户的依赖，带来了与现金相同的流通和可控匿名属性结合比特币谈谈什么是电子货币，有利于促进人民币在更广泛范围内的流通和使用。范围; 同时可以减少“世界三大金融体系SWIFT、CHIPS、Fedwire”和美国主导的全球美元货币体系的不利影响，防止比特币和Facebook在多国开始的时候自己推出研究和实施数字货币。 数字货币Libra（天平币）削弱了人民币的主权地位和中国的资本管制。 三是打击金融犯罪。 在可控的匿名机制下，中央银行可以对交易数据进行分析，以实现反洗钱、反逃税、反恐怖融资、防止资金外逃等审慎管理和监管目标。 第四，避免金融脱媒。 数字人民币遵循二元模式下的货币发行制度，不计息，有利于加快资金回流商业银行的速度和效率，推动其在与微信支付、支付宝的竞争中发挥更大的作用。

最后说一下它和我们有什么关系。 虽然目前只是在深圳和苏州试点，看起来离我们还很远，但根据商务部去年8月14日发布的重磅文件计划，将率先在京津冀地区实施。河北地区、长三角、粤港澳大湾区和中西部有条件的试点地区开展数字人民币试点。 未来两到三年，全国30%到50%的现金都会被央行数字货币替代，所以数字人民币在全国的推广会特别快。 很快，与现在的纸质人民币略有不同的电子人民币将走进我们的生活，给我们带来新的影响。 一是我们的各种收入有一部分可能是用数字人民币支付的，比如工资，比如相关的补贴； 同时，我们可能会继续使用微信和支付宝进行支付，但支付工具不仅包括银行存款货币，还增加了数字人民币的选项。 第二，由于数字人民币的应用，除了把我们的各种隐私暴露给微信、支付宝等大平台外，也是因为数字人民币的溯源性（每张人民币都有唯一的编号），让国家可以查您的支付状态和支付产生的各种活动一目了然。 保护公民隐私也是其他国家不将数字货币、电子商务和支付融合的重要原因。

过去的会过去，来的还在路上。 而我们要做的，就是“因你而变”。