揭秘“央行数字货币”：微信和支付宝有什么区别？

2020年，有两件事将载入史册，一是新冠肺炎疫情，二是即将到来的央行数字货币！

近日，一张低画质的手机截图开始在网络上流传。图片和我们现在的人民币是完全不同的图案，但是增加了很多熟悉的元素，比如“扫码支付”、“汇款”、“收款”等等。而且就是传说中的央行数字货币DC/EP。

网上流传的所谓央行数字货币DC/EP截图

事实上，对于大多数人来说，数字货币的概念并不难理解。微信、支付宝，甚至我们日常使用的银行信用卡，都可以看作是一种基础广泛的数字货币。那么这次央行发行的数字货币有什么区别呢？

NO1. 究竟什么是 DC/EP？

“数字人民币”是中国人民银行发行的法定数字货币。全称是“数字货币电子支付”，对应的英文缩写是DC/EP。其中，DC是Digital Currency（数字货币）的缩写，EP是Electronic Payment（电子支付）的缩写。

数字人民币的概念非常广泛，采用了目前最先进的区块链技术。对于普通人来说，我们只需要知道它的体验可能和我们日常使用的微信和支付宝类似。由于数字人民币独特的法律偿付能力，使用数字人民币与从口袋里掏出钞票或硬币没有区别。

NO2.和微信支付宝有什么区别？

与央行的DC/EP相比，支付宝和微信出现的时间要早​​得多，人们对它的了解也更深。那么DC/EP和微信支付宝有什么区别呢？

1. 信用背书

无论微信和支付宝在现实世界中使用得多么广泛，仍然会有店主不接受的情况。因为这两家毕竟只是普通的商业公司。店主不信，你也不信。

但央行DC/EP就不同了。它的信用背书是国家，背后是具有同等法定偿付能力的人民币，没有人可以拒绝。从另一个角度来看，DC/EP和人民币现金可以相互替代，两者只是形式不同而已。

2. 双离线支付

微信和支付宝有个很大的缺点，就是完全依赖互联网。如果您的手机上没有网络，则无法进行交易。央行DC/EP就没有这个问题，支持线下支付和交易双向（这个区别于银行卡或者手机支付数字货币几月份开网，更像现金的特性！）。也就是说，即使付款人和收款人离线，交易仍然可以完成。

DC/EP所谓的“双离线支付”，有点像之前的信用卡计费。即当双方通信不畅时，软件会先“预定”账户，等安全验证可以正常进行时，再发送到服务器进行比对扣费。

3. 不需要银行账户

在通过微信或支付宝进行交易之前，您必须先绑定自己的银行账户。在您每次付款的背后，微信和支付宝都会实时从您的卡中扣款，然后执行相关交易。只是这一切都是自动发生的，我们通常不知道。

但是央行的DC/EP就不同了，它不需要申请银行账户，注册一个自己的数字钱包即可。这也是目前微信和支付宝的一个非常重要的区别。

4. 结算主体不同

与微信和支付宝不同的是，DC/EP是一种未来在国内合法流通的数字货币，所以其结算主体是中国人民银行（央行）。但微信和支付宝只是对现行人民币结算方式的电子化改进，支付结算的主体是商业银行。

NO3. 数字钱包

就像我们的现金必须放在钱包里一样，数字货币也必须有一个“容器”来存放它数字货币几月份开网，这就是数字钱包。

玩过比特币的人对数字钱包的概念并不陌生。你完全可以把它理解为一个手机APP。用个人信息注册后，钱包是唯一的，终身属于你。

虽然央行对数字钱包的解释非常少，但从目前泄露的截图来看，至少会包括“扫码支付”、“汇款”、“收款”、“触碰”（应该类似于NFC近...现场支付功能）几个功能。同时，用户可以方便地将银行资金兑换成数字人民币，而你兑换的数字货币会显示来源银行，方便用户管理资金的流转。从操作上看，至少和现在的微信或者支付宝比较接近。

NO4. 如何获得数字货币

与传统人民币一样，数字货币将遵循银行的交付模式。也就是说，中国人民银行（中央银行）先把钱放到商业银行或者其他金融机构，然后商业银行或者其他金融机构再把钱放到公众。这个逻辑保证了数字货币在发行时不会超发。只有当货币生成请求满足验证规则时，才会发送相应的配额申请。

对于公众来说，银行仍然是接收数字货币的主要方式。最直观的一种是用你现有的银行账户兑换等量的数字人民币。兑换完成后，您的银行账户也会减少相应的金额，与每日提现完全一样。

至于后期，无论是工资支付、小额转账、零星消费，都可以使用DC/EP交易。在这些情况下，您还可以收到数字货币。

需要注意的是，DC/EP 仍处于内部测试阶段，仅适用于部分白名单客户。目前央行采取四地一场景模式，即在四地（深圳、苏州、雄安新区、成都）和一场景（冬奥会场景）进行内测。其中，DC/EP将从等值流通的纸币中替代。

NO5.去菜市场买菜可以用吗？

答案是肯定的！

买卖双方只要配备央行数字钱包（APP）或线下支付方式（类似微信支付二维码），即可进行交易。由于 DC/EP 得到国家背书，并有完整的法律赔偿，任何人不得拒绝接受。因此，与现在的微信和支付宝相比，它的应用范围会更广。

NO6.和传统现金有什么区别

1. 无变化之忧

微信和支付宝流行的原因之一是为我们省去了日常找零的麻烦。你随身携带大量零钱不方便，店主给你零钱也不容易。而这恰恰是数字货币的优势所在。所有的变化在账户中只表示为一组数字，支付系统只需要进行简单的加减运算。你省事了，店主也松了口气。

2. 不容易输

由于缺乏唯一标识，存在一定的现金丢失隐患。换句话说，如果你口袋里的 100 美元丢了，找回来的机会非常低。数字货币的不变性保证了丢失的概率变得极低，这其实和目前铁路大力推广的电子票很相似。

以往我们乘车时，经常会丢票，给进站和车上查票造成很大的麻烦。电子客票直接将您的旅行信息与您的身份信息绑定。无论您是否收到纸质车票，只要您在进出站时检查您的身份信息，所有信息都会一目了然。

3. 更通用

我们的生活正在逐步进入电子支付时代，车上扫码、扫码支付、进小区扫码……但也许你已经发现，所有的软件都无法使用。比如你刚申请了A市的通行卡，但是到了B市又要换成支付宝，我刚在地铁上装了地铁通行证，但是到了公交车上却不得不用十亿通行证代替它。这在未来数字货币实施后会得到很大改善。

由于DC/EP属于国家法定货币，无论公交公司、铁路民航、社区超市等，只要接入数字货币支付设备，每个人都可以使用自己的数字钱包完成支付，无需需要下载各种APP。

4. 是匿名的

DC/EP 在其设计之初就具有匿名功能。也就是说，我们现在的移动支付，其实会给商家留下一些“痕迹”。这就是为什么你在APP中购买了产品后，系统会智能地向你推荐一些你感兴趣的产品，这就是所谓的“大数据”。DC/EP的匿名交易功能，确保您付款后，商户、银行、第三方平台无法追踪您的消费记录，从而避免了诸多尴尬和隐患。

NO7. 钱会变得更“恶心”吗？

每次提到新的货币发行，总有人认为它会导致通货膨胀（俗称“货币总量”）。事实上，央行在设计DC/EP时就已经考虑到了这个问题。目前我国的实施是用等值替代现有流通人民币。并且央行已经明确，DC/EP的主要替代品是现有货币体系中的M0（即在银行体系之外，社会上所有可以立即在流通中使用的现金，比如你的现金）手头、公司手头现金等）。

有了等价替换和只替换M0这两个硬性限制，数字人民币的发行不会对现有的金融体系产生任何影响，也不会再有“毛”的说法。

NO8. 为什么要发行数字货币？

聊了半天，央行为什么要花这么大的力气去推广数字人民币？除了上述优点之外，实际上还有其他几个考虑因素。

1. 纸币发行成本注意事项

目前各国现金的防伪能力都很强，但日益强大的防伪功能势必会增加铸币成本。同时，在流通一段时间后，部分纸币会因丢失而退出流通，这将导致纸币的发行成本越来越高。

数字货币不存在这个问题，因为它只是一串数字代码，无论是生产还是流通，都不会产生任何成本。从经济上讲，DC/EP 在这一点上绝对优于现金。

2.随着移动支付的普及，现金使用频率大大降低

目前，国内大部分交易场景都实现了移动支付。也就是说，如果你从市场上买了一个洋葱，你也可以用手机支付。移动支付的快速普及，自然排挤了传统现金的使用。

越来越高的铸币成本，加上使用场景越来越少，也是央行推出数字货币的主要原因。

3. 反洗钱、反恐怖融资监管

传统现金交易为匿名交易，给反洗钱和反恐融资监管带来不小的麻烦。数字货币的唯一标识，方便监管部门追溯整个资金融资链，进行更有效的监控。

NO9. 现金会被完全替代吗？

尽管数字货币有这样或那样的好处，但不可能在短时间内完全取代现金。

首先，就像电子票一样，我们要考虑到很多不能使用电子货币的群体，包括老人、残疾人，还有更多的法定年龄以下的儿童。由于数字货币至少需要一部手机作为载体，因此在实际使用中，还应考虑到一些经济欠发达地区的低收入人群。

数字人民币的推出并不是要完全取代现金，而是对现有纸币体系的补充。想想现在的微信和支付宝，就更能理解了。虽然现在是扫码支付，但大家钱包里都会有一些现金以备不时之需。

写在最后

央行数字货币DC/EP是基于区块链技术开发的新型货币。其诸多优良特性堪称“2.0版钞”。这既是一场货币革命，也是一场技术变革。像微信和支付宝一样，势必会再次改变我们的生活！

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#中央银行#货币